La nueva normativa de la CMF eliminará mecanismos como la tarjeta de coordenadas y obligará a bancos y entidades financieras a fortalecer la validación de identidad en transacciones digitales, frente al aumento del fraude electrónico en Chile.
A menos de tres meses de su entrada en vigencia, la nueva regulación de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) ya impulsa cambios profundos en la seguridad de las transferencias electrónicas en Chile. La norma obligará a emisores de medios de pago y entidades financieras a implementar sistemas de autenticación reforzada para validar la identidad de sus usuarios y reducir los riesgos de fraude digital.
La Norma de Carácter General N° 538 comenzará a regir el próximo 1 de agosto de 2026 y marcará el fin de mecanismos tradicionales como la tarjeta de coordenadas, considerados hoy insuficientes frente al avance de las amenazas digitales.
Fin de la tarjeta de coordenadas
La regulación establece la obligatoriedad de la Autenticación Reforzada del Cliente (ARC), modelo que exige validar la identidad mediante múltiples factores independientes.
Con ello, las entidades deberán abandonar mecanismos estáticos y avanzar hacia sistemas más robustos y dinámicos para autorizar transacciones electrónicas.
Además de las transferencias bancarias, la normativa impactará procesos clave como:
- Incorporación y validación de clientes
- Cambio de contraseñas o credenciales
- Modificación de datos personales
- Gestión de dispositivos de confianza
Un cambio hacia modelos basados en riesgo
La nueva regulación no solo exige más seguridad, sino también sistemas capaces de evaluar el nivel de riesgo de cada operación en tiempo real.
En la práctica, esto significa que las organizaciones deberán implementar modelos de autenticación más sofisticados, combinando distintos factores de validación, entre ellos:
- Contraseñas y PIN
- Tokens y códigos dinámicos
- Dispositivos de seguridad
- Tecnologías biométricas
El objetivo es fortalecer la protección de usuarios frente al creciente nivel de sofisticación del fraude financiero digital.
La biometría toma protagonismo
Aunque la normativa no obliga explícitamente al uso de biometría, expertos advierten que este tipo de tecnología se posiciona como una de las herramientas más eficaces para prevenir la suplantación de identidad.
Alberto Juárez, VP Digital ID & Trust en Sovos, explica que “moverse desde conceptos como ‘algo que tienes’ o ‘algo que sabes’, que pueden perderse o filtrarse, hacia un modelo basado en ‘algo que eres’, como los factores biométricos, es clave para elevar los niveles de seguridad”.
El ejecutivo agrega que la combinación de distintos mecanismos de autenticación es actualmente el camino más seguro para proteger operaciones digitales.
El desafío tecnológico para las empresas
La implementación de esta normativa no será simple para muchas organizaciones financieras. Más allá de reemplazar sistemas antiguos, deberán modernizar sus plataformas tecnológicas y adaptar procesos internos sin afectar la experiencia de los usuarios.
“Es difícil realizar este cambio de un día para otro, principalmente por las brechas tecnológicas y de conocimiento que existen”, advierte Alberto Juárez.
Según el especialista, muchas empresas aún perciben estas inversiones como un costo, cuando en realidad responden a una necesidad crítica de seguridad y cumplimiento regulatorio.
Educación y adaptación de usuarios
Otro desafío relevante será acompañar a clientes y colaboradores durante el proceso de transición hacia estos nuevos sistemas de seguridad.
Por ello, expertos recomiendan desarrollar campañas de información y educación digital que permitan familiarizar a los usuarios con los nuevos mecanismos de autenticación y reducir errores operativos.
Con esta normativa, la CMF impulsa un cambio estructural en la seguridad financiera digital en Chile, dejando atrás modelos de validación estáticos y avanzando hacia esquemas de confianza mucho más seguros, trazables y adaptativos frente a las nuevas amenazas tecnológicas.
