Evitar lagunas previsionales, cotizar por la renta imponible real y evaluar alternativas de ahorro son algunas de las medidas que pueden ayudar a mejorar la jubilación. Especialistas destacan la importancia de planificar con anticipación y conocer los beneficios del sistema previsional.

Las mujeres en Chile siguen enfrentando una brecha importante en sus pensiones. El último Informe de Género de la Superintendencia de Pensiones muestra que las diferencias en las remuneraciones, los años cotizados y los saldos acumulados continúan afectando los montos que reciben al jubilarse. Aunque la Pensión Garantizada Universal (PGU) y los beneficios de la reforma previsional ayudan a reducir esa desigualdad, la pensión autofinanciada de las mujeres sigue siendo considerablemente menor que la de los hombres.

A esta realidad contribuyen distintos factores: las mujeres suelen recibir remuneraciones más bajas, acumulan menos períodos de cotización y, en el sistema general, pueden pensionarse por vejez desde los 60 años, mientras que los hombres lo hacen desde los 65. Además, ellas tienen una mayor expectativa de vida.

Frente a este escenario, las mujeres que permanecen laboralmente activas pueden adoptar decisiones para fortalecer su ahorro previsional y preparar con tiempo su jubilación. Para Loreto Barril, jefa comercial de Rentas Vitalicias de AuguStar Seguros, la planificación y la revisión periódica de la situación previsional son fundamentales para construir una mayor seguridad financiera a futuro.

1. Evitar las lagunas previsionales

Una de las medidas más importantes consiste en mantener las cotizaciones durante la vida laboral. Las lagunas previsionales corresponden a los períodos en que una persona no cotiza, por ejemplo, cuando queda cesante, trabaja informalmente o interrumpe su actividad remunerada.

Cada período sin aportes reduce el ahorro que se acumula para financiar la jubilación y puede afectar el monto de la pensión que se recibirá en el futuro.

“Hay medidas concretas que pueden marcar una diferencia importante en la seguridad financiera”, explica Loreto Barril. La especialista recomienda que, cuando las circunstancias económicas lo permitan, las mujeres que dejan de trabajar evalúen la posibilidad de cotizar voluntariamente.

La decisión debe considerar los ingresos y gastos del hogar, pero también el efecto que puede tener una interrupción prolongada de las cotizaciones sobre el ahorro previsional.

2. Cotizar por la renta imponible real

Otra recomendación es revisar que las cotizaciones previsionales reflejen adecuadamente los ingresos imponibles. Esto resulta especialmente relevante para las trabajadoras independientes, que deben verificar la renta sobre la cual realizan sus aportes.

Cotizar por una base imponible menor puede reducir el ahorro acumulado y afectar la futura pensión. Por eso, es importante comprender cómo se calculan los aportes y evaluar las alternativas disponibles de acuerdo con la situación económica de cada trabajadora.

El objetivo es evitar que una decisión orientada a disponer de más ingresos líquidos en el presente termine reduciendo innecesariamente los recursos disponibles durante la jubilación.

3. Conocer los beneficios de la reforma previsional

La reforma previsional incorporó beneficios que buscan reconocer los años cotizados y compensar parte de las diferencias que afectan a las mujeres al momento de pensionarse.

Uno de ellos es el Beneficio por Años Cotizados (BAC), que considera un monto equivalente a 0,1 UF por cada año cotizado, con un máximo de 25 años, para quienes cumplen los requisitos correspondientes.

Durante 2026 y 2027, las mujeres deben acreditar al menos diez años de cotizaciones para acceder a este beneficio. La exigencia aumentará gradualmente hasta llegar a 15 años en 2036. También se requiere cumplir las condiciones de edad y situación previsional establecidas para su entrega.

La reforma contempla, además, la Compensación por Diferencias de Expectativa de Vida (CEV), que busca reducir la diferencia entre las pensiones de mujeres y hombres que se jubilan en condiciones equivalentes. El beneficio considera requisitos específicos y su monto depende, entre otros factores, de la edad de jubilación.

Por eso, mantener una trayectoria de cotizaciones puede ser relevante tanto para acumular ahorro propio como para cumplir las condiciones de acceso a determinados beneficios previsionales. Cada persona debe revisar su situación para saber qué prestaciones le corresponden.

4. Comparar las modalidades de pensión antes de jubilarse

Al acercarse el momento de pensionarse, es importante comparar las modalidades disponibles y evaluar cuál responde mejor a las necesidades personales y financieras.

“Escoger la modalidad de pensión más adecuada para la situación particular de cada persona es fundamental para evaluar el mejor escenario posible para su futuro”, señala Barril.

Las dos alternativas más conocidas son la renta vitalicia y el retiro programado, que tienen características distintas.

En la renta vitalicia, la persona traspasa los fondos destinados a esa modalidad a una compañía de seguros y recibe, bajo las condiciones del contrato, una pensión mensual en UF durante toda su vida. En el retiro programado, mantiene los fondos en su cuenta individual de la AFP y la pensión se recalcula periódicamente, por lo que su monto puede variar según el saldo, la rentabilidad y otros factores.

No existe una modalidad ideal para todas las personas. La decisión depende del ahorro acumulado, las necesidades de ingresos, las preferencias personales y la disposición a asumir las variaciones que puede experimentar la pensión.

Por ello, antes de elegir, conviene comparar las condiciones, los beneficios y los riesgos de cada alternativa, con asesoría previsional que permita comprender las consecuencias de la decisión a largo plazo.

5. Evaluar el ahorro previsional voluntario

Además de las cotizaciones obligatorias, existen herramientas para complementar el ahorro destinado a la jubilación, como el Ahorro Previsional Voluntario (APV). Este mecanismo permite realizar aportes adicionales con el objetivo de aumentar los recursos disponibles al momento de pensionarse.

El APV contempla distintos regímenes tributarios. Bajo el régimen A, los aportes que cumplen los requisitos legales pueden acceder a una bonificación fiscal equivalente al 15% del ahorro destinado a mejorar la pensión, con un máximo anual de 6 UTM. El régimen B, en cambio, permite rebajar los aportes de la base imponible, sujeto a los límites y condiciones tributarias establecidos.

Las compañías de seguros ofrecen, además, productos que combinan seguros de vida con alternativas de ahorro previsional voluntario. También es posible realizar aportes voluntarios a través de una AFP u otra institución autorizada.

La conveniencia de cada opción depende de los ingresos, la situación tributaria, las necesidades de protección y el horizonte de ahorro de cada persona. Por eso, antes de contratar un producto, es recomendable comparar sus costos, condiciones y beneficios, además de solicitar orientación especializada.

Planificar hoy para tener más alternativas mañana

Mejorar la futura pensión requiere decisiones sostenidas en el tiempo. Evitar lagunas previsionales, cotizar por la renta imponible correspondiente, conocer los beneficios disponibles y evaluar el ahorro voluntario son medidas que pueden ayudar a fortalecer la situación financiera durante la jubilación.

La estrategia, sin embargo, debe ajustarse a cada etapa de la vida. Las necesidades de una mujer que comienza su trayectoria laboral no son las mismas que las de quien se acerca a la edad de pensionarse.

En ese proceso, revisar periódicamente el ahorro acumulado y las alternativas disponibles permite tomar decisiones más informadas y hacer cambios cuando la situación personal o económica lo requiera.

La clave es anticiparse: cuanto antes se comprenda cómo influyen las cotizaciones, el ahorro y las decisiones previsionales en la jubilación, más herramientas habrá para preparar el futuro financiero.